¿Por qué no me dan un préstamo o una tarjeta? Puede ser el clearing

La respuesta rápida

Si un banco te rechazó un préstamo o tarjeta, o una inmobiliaria te pidió garantía extra sin explicarte por qué, es muy probable que estés en el clearing de informes (Central de Riesgos del BCU y/o Equifax). Podés consultarlo gratis y sin que nadie te avise primero — mirá tu situación en la calculadora de clearing.

Tu situación en detalle

Te rechazaron un crédito o una tarjeta

Las instituciones financieras consultan tu categoría de riesgo en el BCU antes de aprobarte algo. Según la Circular 2.099, existen categorías del 1 al 5 — mientras más alta la categoría, más atraso o incumplimiento tenés registrado, y menos dispuestos están a prestarte.

Vas a alquilar y te piden garante o depósito extra

Aunque el clearing es información crediticia, en la práctica muchas inmobiliarias también lo consultan de forma informal antes de aceptarte como inquilino, aunque no siempre te lo digan directamente.

No sabés si estás en el clearing (el caso más común)

Nadie está obligado a avisarte proactivamente. La forma de saberlo es consultando vos mismo — y es gratis.

Qué te corresponde saber (tus derechos, Ley 18.331)

• Informe gratis cada 6 meses: tenés derecho a pedir tu informe completo sin costo en Equifax o el BCU, con la frecuencia que marca la ley.
• Plazos máximos de permanencia: una deuda que ya pagaste se borra del clearing a los 2 años desde el pago. Si nunca la pagaste, se borra automáticamente a los 5 años desde el último incumplimiento. Un cheque rechazado permanece 2 años desde el rechazo.
• Borrado automático: cumplido el plazo, el dato negativo tiene que desaparecer solo — no depende de que vos lo pidas.
• Derecho a cuenta sueldo: por la Ley 19.484, un banco no te puede negar una cuenta sueldo básica solo por estar en el clearing.
• Protección contra usura: nadie puede cobrarte una tasa de interés por encima del máximo legal que publica el BCU cada trimestre (Ley 18.212), estés o no en el clearing.

Errores comunes

1. Pensar que hay que esperar a que "alguien te avise": nadie te notifica, tenés que consultarlo vos.
2. Creer que la deuda queda para siempre: tiene plazo legal de borrado, incluso si nunca la pagaste (5 años).
3. No pedir el informe completo antes de negociar una deuda: te ayuda a saber exactamente qué categoría tenés y desde cuándo, para negociar con el acreedor con esa información en la mano.

Próximos pasos

1. Consultá tu situación real en la calculadora de clearing — te muestra las categorías BCU y dónde pedir el informe gratuito.
2. Si tenés deudas impagas, muchos acreedores aceptan quitas del 30-50% — negociar y pagar acelera el borrado a 2 años en vez de esperar los 5.
3. Si ya sabés que tenés deuda y querés el plan completo para salir, mirá la guía cómo salir del clearing en Uruguay.

Preguntas frecuentes

¿Consultar mi propio clearing me perjudica? No — consultar tu propia situación no afecta tu categoría de riesgo, solo te informa.

¿El clearing es lo mismo que un cheque rechazado? No exactamente — un cheque rechazado es un tipo de dato negativo específico, con su propio plazo de permanencia (2 años), distinto de una deuda impaga en un banco o financiera.

¿Puedo salir del clearing antes de los plazos legales? Los plazos son un máximo, no un mínimo — pagar no borra el dato al instante, pero sí activa el plazo más corto (2 años en vez de 5).

Actualizado agosto 2026. Datos según la Ley 18.331 de Protección de Datos Personales y la Circular 2.099 del BCU.