Clearing e Informes Crediticios
Conoce tu situación crediticia, tus derechos y como mejorar tu perfil
¿Estás en el clearing y necesitás crédito?
Tener un registro activo no te deja afuera automáticamente: hay cooperativas y financieras que igual evalúan el caso. Contanos tu situación y te dicen si calificás.
¿Qué es el clearing?
El clearing (o "Clearing de Informes") es el registro comercial que reúne el historial de cumplimiento de pagos de personas y empresas en Uruguay. Lo administra Equifax Uruguay S.A. de Informes, una empresa privada de informes crediticios, con datos que le reportan bancos, financieras, mutualistas y otras instituciones afiliadas.
"Estar en el clearing" significa tener un registro negativo activo: una deuda impaga, un cheque rechazado, una refinanciación o un juicio por cobro. Mientras ese registro siga activo, te va a costar más acceder a préstamos, tarjetas de crédito o incluso alquilar una vivienda, porque la institución que te evalúa puede consultar tu informe antes de decidir.
Es distinto (aunque relacionado) de la Central de Riesgos del Banco Central del Uruguay (BCU): un registro público y gratuito que clasifica tu situación crediticia en categorías del 1 al 5 según la Circular 2.099, y que también podés consultar directamente en bcu.gub.uy.
Cómo consultar tu situación en el Clearing, paso a paso
CalcuLatam no es un buró de crédito y no puede mostrarte tu informe — eso solo lo puede hacer Equifax, la empresa autorizada. Esta es la guía de cómo pedirlo vos mismo, directo a la fuente oficial.
Elegí entre la opción gratis o la paga
Por ley (Ley 18.331, Art. 14 — "Derecho de Acceso") tenés derecho a pedir tu informe gratis una vez cada 6 meses. Si ya usaste ese derecho o querés consultarlo de nuevo antes, existe MiClearing, un reporte pago que podés comprar cuando quieras.
Para la consulta gratuita: llamá al Departamento de Atención al Ciudadano de Equifax
Llamá al (+598) 2628 1515, interno 1, opción 2, de 9:00 a 17:30 hs. Vas a acreditar tu identidad respondiendo unas preguntas de seguridad (tené a mano tu número de cédula). No hace falta turno ni formulario previo.
Recibí tu situación
En la misma llamada te informan tu situación comercial y crediticia actual, y además te llega un resumen por mail en un plazo de hasta 5 días hábiles.
Si preferís la opción paga (MiClearing)
Se compra online en clearing.com.uy/personas (disponible 24/7) o en las redes de cobranza Abitab y RedPagos en todo el país, identificándote con tu cédula. A diferencia del Derecho de Acceso, no tiene límite de una vez cada 6 meses.
Verificado contra las páginas oficiales de Equifax Uruguay ("Derecho de Acceso" y Preguntas Frecuentes en equifax.uy/personas) el 24/08/2026. El teléfono, horario y plazos pueden cambiar — confirmá siempre en el sitio oficial antes de llamar.
¿Ya viste que estás en el clearing?
Estar en el clearing no te deja afuera del crédito: los bancos tradicionales casi nunca aprueban, pero hay financieras reguladas por el BCU que evalúan estos casos. Te contamos cuáles, qué piden y a qué tasa, sin vueltas.
Categorías de Riesgo del BCU
Las instituciones financieras (no el BCU) clasifican a cada deudor en una escala de 7 categorías, de 1A a 5, según la normativa de la Superintendencia de Servicios Financieros. Estos son los criterios para créditos al consumo:
| Cat. | Nombre oficial | Días de atraso (consumo) |
|---|---|---|
| 1A | Operaciones con garantías autoliquidables admitidas | Respaldo total con garantías muy líquidas — la mejor clasificación posible |
| 1C | Capacidad de pago fuerte | Al día o menos de 10 días de vencida |
| 2A | Capacidad de pago adecuada | 10 a 29 días |
| 2B | Capacidad de pago con problemas potenciales | 30 a 59 días |
| 3 | Capacidad de pago comprometida | 60 a 89 días |
| 4 | Capacidad de pago muy comprometida | 90 a 119 días |
| 5 | Deudores irrecuperables | 120 días o mas |
Fuente: subsitio oficial de la Central de Riesgos del BCU y Preguntas Frecuentes de la SSF (criterios de consumo; vivienda y créditos comerciales usan otros rangos). Si tenés mala calificación en otra institución, la mejor categoría que te pueden asignar es 3 (norma de arrastre).
Plazos legales (Ley 18.331, Art. 22)
La Ley de Proteccion de Datos Personales establece los plazos máximos de permanencia en el Clearing:
Hasta 5 años
Pagar NO borra el registro: queda como "cancelada" hasta 5 años, y ese plazo no es renovable (Art. 22). En la práctica, Equifax la mantiene 3 años como "operación cancelada con atraso"
5 años
Desde su incorporación al registro. El acreedor puede pedir UNA sola renovación por otros 5 años (máximo total: 10)
2 años
Desde la fecha del rechazo
500 UI
Deudas menores a ~$3,250 no se registran (Decreto 414/009)
Tus derechos (Ley 18.331 — Habeas Data)
Derecho de acceso (Art. 14)
Podés pedir tu informe completo gratis 1 vez cada 6 meses en Equifax, Sinacofi o el BCU.
Derecho de rectificacion (Art. 15)
Si hay datos incorrectos, deben corregirlos en 5 días hábiles. Si no lo hacen, reclama ante la URCDP.
Derecho de eliminación (Art. 22)
Los datos negativos deben borrarse al cumplir el plazo legal: 5 años (renovable una sola vez si la deuda sigue impaga). Al pagar, el acreedor debe informar la cancelación en 5 días hábiles y la base actualizarla en 3.
Derecho a cuenta sueldo (Ley 19.484)
Ningun banco puede negarte cuenta sueldo por estar en el Clearing. Es un derecho por ley.
Protección contra usura (Ley 18.212)
Nadie puede cobrarte tasas por encima del máximo legal que publica el BCU trimestralmente.
Como salir del Clearing: paso a paso
Obtene tu informe
Consulta gratis en el BCU y en Equifax (Derecho de Acceso, 1 vez cada 6 meses — ver cómo pedirlo). Anota todas tus deudas, montos y acreedores.
Verifica los datos
Si hay errores, reclama ante la empresa de informes (5 días) o la URCDP.
Negocia tus deudas
Contacta a cada acreedor. Muchos aceptan quitas del 30-50%. Siempre pedi constancia escrita del acuerdo.
Paga y espera los plazos
Si pagas: 2 años para borrarse. Si no pagas: 5 años automático.
Reconstrui tu historial
Empieza con tarjeta prepaga (Prex, PassCard), usa crédito chico y paga siempre en fecha.
¿Quién presta estando en el Clearing?
Los bancos tradicionales casi nunca aprueban préstamos a alguien en el Clearing de Informes. Pero existen financieras no bancarias, reguladas por el BCU, que evalúan estos casos de forma distinta — con tasas más altas y, muchas veces, algún tipo de garantía o cuota social. Estas 3 aceptan clearing, confirmado directamente en sus sitios oficiales:
| Institución | TEA | Monto máx. | Plazo | Detalle |
|---|---|---|---|---|
| ANDA | 27,20% – 32,20% | No publicado | 48 meses | Exclusivo para socios de ANDA y todas las tasas son + IVA. Grilla de setiembre 2026: montos menores a 10.000 UI pagan 27,20% de 1 a 10 cuotas y 31,80% de 12 en adelante; montos de 10.000 UI o más pagan 28,80% y 32,20%. El mínimo de 27,20% solo aplica a montos chicos y plazos cortos: un préstamo a 48 cuotas nunca accede a esa tasa, ahí el piso real es 31,80%. |
| Verde (FUCAC) | 25,00% – 32,00% | $600.000 | 48 meses | Crédito amortizable a sola firma para dependientes, jubilados y pensionistas, con seguro de vida incluido en la cuota. Tasas de mora entre 37,5% y 44%. Los valores de setiembre 2026 no cambiaron respecto de agosto. |
| Creditel | No informada | $600.000 | 48 meses | Creditel no publica sus tasas en ningún canal público: ni en la página del producto, ni en un tarifario, ni en su sección de documentación, que además está caída. Por eso no informamos una TEA. El único dato oficial es el monto: hasta $600.000. Antes de firmar, exigí por escrito la TEA y el costo financiero total; el BCU obliga a entregarlos. |
Estas tasas son más altas que las de un préstamo bancario: es el precio de que acepten el riesgo. Varias se publican sin IVA, así que al número hay que sumarle un 22%. Antes de firmar pedí por escrito el costo financiero total, que es lo único comparable entre instituciones y que la Ley 18.212 de Tasas de Interés y Usura obliga a informarte. Datos verificados contra la fuente oficial de cada institución el 15/09/2026.
¿Querés que veamos cuál te puede aprobar?
Dejanos tus datos y comparamos entre las instituciones que evalúan solicitudes de personas en el Clearing. Te contactamos con las opciones que apliquen a tu situación.
Ver si calificoEs gratis y sin compromiso. Comparamos entre las instituciones disponibles y te contactamos con la propuesta.
Mitos vs Realidad
MITO: "Me quedo en el Clearing para siempre"
REALIDAD: Máximo 5 años por ley. Si pagas, 2 años.
MITO: "Si pago se borra de inmediato"
REALIDAD: No, demora hasta 2 años después de pagar.
MITO: "No puedo tener cuenta bancaria"
REALIDAD: La cuenta sueldo es un derecho (Ley 19.484).
MITO: "Puedo pagar a un gestor para borrar mis datos"
REALIDAD: Nadie puede borrar datos antes del plazo legal. Desconfia de "gestores".
MITO: "Las deudas chicas no importan"
REALIDAD: Solo las menores a 500 UI (~$3,250) no se registran.
Leyes y normativa relevante
| Norma | Que regula | Punto clave |
|---|---|---|
| Ley 18.331 | Proteccion de datos personales (Habeas Data) | Plazos de permanencia, derechos de acceso y rectificacion |
| Decreto 414/009 | Reglamentacion de Ley 18.331 | Monto mínimo 500 UI, obligación de notificar registro negativo |
| Ley 19.484 | Inclusión financiera | Derecho a cuenta sueldo sin importar situación crediticia |
| Ley 18.212 | Tasas de interés y usura | Topes máximos de tasas publicados por BCU trimestralmente |
| Circular 2.099 BCU | Clasificación de deudores | Categorías 1 a 5, criterios de clasificación |
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Comparar préstamosGuías relacionadas
Datos actualizados: Agosto 2026 (proceso de consulta verificado contra equifax.uy). Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento legal. Para situaciones complejas consultar con un abogado especializado.
Preguntas frecuentes sobre el clearing
¿Qué es el clearing en Uruguay?
Es una base de datos comercial (operada principalmente por Equifax) que registra el historial de cumplimiento de obligaciones financieras. Incluye cheques rechazados, deudas impagas, juicios y otras obligaciones incumplidas.
¿Cómo salir del clearing?
Obtené tu informe gratuito, verificá los datos, negociá y pagá tus deudas (muchos acreedores aceptan quitas del 30-50%), y tené presente el plazo legal: una deuda cancelada puede figurar hasta 5 años no renovables desde la cancelación, y una impaga 5 años renovables una sola vez (Art. 22 de la Ley 18.331).
¿Cuánto tiempo dura estar en clearing?
Deudas canceladas: hasta 5 años no renovables desde la cancelación. Deudas impagas: 5 años desde su incorporación, renovables una sola vez (máximo 10). Cheques rechazados: 2 años desde la fecha del rechazo. Los dos primeros plazos salen del Art. 22 de la Ley 18.331.
¿Dónde puedo consultar el clearing gratis?
En la Central de Riesgos del BCU (bcu.gub.uy) y en Equifax Uruguay, donde tenés derecho a un informe gratuito cada 6 meses según la Ley 18.331 (Art. 14).
¿Cómo pido mi informe gratis del Clearing paso a paso?
Llamá al Departamento de Atención al Ciudadano de Equifax al (+598) 2628 1515, interno 1, opción 2, de 9:00 a 17:30 hs. Vas a acreditar tu identidad con tu cédula y unas preguntas de seguridad. Te informan tu situación en la misma llamada y además te llega un resumen por mail en hasta 5 días hábiles. Es gratis una vez cada 6 meses (Derecho de Acceso, Ley 18.331); si necesitás consultarlo antes, existe el informe pago MiClearing en clearing.com.uy/personas o en Abitab y RedPagos.
¿Cómo funciona el clearing en Uruguay?
Bancos, financieras y otras empresas afiliadas reportan a Equifax los incumplimientos de pago: deudas impagas, cheques rechazados, refinanciaciones y juicios por cobro. Con esos datos se arma tu informe comercial, que cualquier institución puede consultar antes de darte un préstamo, una tarjeta o incluso alquilarte una vivienda.
¿Quién administra el clearing de informes en Uruguay?
Lo administra Equifax Uruguay S.A. de Informes, una empresa privada de informes crediticios. Es distinto de la Central de Riesgos del BCU, que es un registro público y gratuito.
¿El clearing es lo mismo que la Central de Riesgos del BCU?
No. El clearing lo opera la empresa privada Equifax e incluye cheques rechazados, deudas impagas y juicios. La Central de Riesgos es un registro público del BCU que clasifica a cada deudor en categorías del 1 al 5 según la Circular 2.099. El informe de Equifax incluye referencias a ambos.
¿Se puede pedir un préstamo estando en el clearing?
Sí, aunque no en un banco tradicional. Existen financieras no bancarias reguladas por el BCU, como ANDA, Verde (FUCAC) y Creditel, que evalúan solicitudes de gente en el Clearing — con tasas más altas que un préstamo bancario y, en algunos casos, requiriendo asociarte o presentar garantía.
¿Qué financiera presta estando en clearing en Uruguay?
ANDA (cooperativa, TEA 27,20%-32,20% + IVA, requiere asociarte antes), Verde/FUCAC (cooperativa, TEA 25%-32%) y Creditel (solo cédula, red Abitab, hasta $600.000, pero no publica su tasa en ningún canal) evalúan solicitudes de gente en el Clearing. Todas están supervisadas por el BCU.