Clearing e Informes Crediticios
Conoce tu situación crediticia, tus derechos y como mejorar tu perfil
Categorias de Riesgo del BCU
Las instituciones financieras clasifican a cada deudor en categorías del 1 al 5 según la Circular 2.099 del BCU:
| Cat. | Nombre | Significado | Dias de atraso | Impacto |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Normal | Al dia con todos los pagos | 0 dias | Sin restricciones |
| 1A | En observacion | Pago reciente tras atraso | Regularizado | Restriccion leve |
| 2 | Potencial | Atrasos leves, capacidad debilitada | 31 - 60 dias | Dificultad créditos |
| 3 | En negociacion | Atrasos significativos, reestructuracion | 61 - 120 dias | Credito muy dificil |
| 4 | Moroso | Mora prolongada, cobranza judicial | 121 - 365 dias | Sin acceso a crédito |
| 5 | Irrecuperable | Deuda considerada perdida | Mas de 365 dias | Bloqueado |
Plazos legales (Ley 18.331)
La Ley de Proteccion de Datos Personales establece los plazos maximos de permanencia en el Clearing:
2 años
Desde la fecha de pago se borran del Clearing
5 años
Desde el último incumplimiento se borran automáticamente
2 años
Desde la fecha del rechazo
500 UI
Deudas menores a ~$3,250 no se registran (Decreto 414/009)
Tus derechos (Ley 18.331 - Habeas Data)
Derecho de acceso (Art. 14)
Podes pedir tu informe completo gratis 1 vez cada 6 meses en Equifax, Sinacofi o el BCU.
Derecho de rectificacion (Art. 15)
Si hay datos incorrectos, deben corregirlos en 5 dias habiles. Si no lo hacen, reclama ante la URCDP.
Derecho de eliminacion (Art. 22)
Los datos negativos deben borrarse al cumplir los plazos legales (2 o 5 años). Es automatico.
Derecho a cuenta sueldo (Ley 19.484)
Ningun banco puede negarte cuenta sueldo por estar en el Clearing. Es un derecho por ley.
Proteccion contra usura (Ley 18.212)
Nadie puede cobrarte tasas por encima del máximo legal que publica el BCU trimestralmente.
Como salir del Clearing: paso a paso
Obtene tu informe
Consulta gratis en el BCU y Equifax. Anota todas tus deudas, montos y acreedores.
Verifica los datos
Si hay errores, reclama ante la empresa de informes (5 dias) o la URCDP.
Negocia tus deudas
Contacta a cada acreedor. Muchos aceptan quitas del 30-50%. Siempre pedi constancia escrita del acuerdo.
Paga y espera los plazos
Si pagas: 2 años para borrarse. Si no pagas: 5 años automatico.
Reconstrui tu historial
Empieza con tarjeta prepaga (Prex, PassCard), usa crédito chico y paga siempre en fecha.
Mitos vs Realidad
MITO: "Me quedo en el Clearing para siempre"
REALIDAD: Maximo 5 años por ley. Si pagas, 2 años.
MITO: "Si pago se borra de inmediato"
REALIDAD: No, demora hasta 2 años despues de pagar.
MITO: "No puedo tener cuenta bancaria"
REALIDAD: La cuenta sueldo es un derecho (Ley 19.484).
MITO: "Puedo pagar a un gestor para borrar mis datos"
REALIDAD: Nadie puede borrar datos antes del plazo legal. Desconfia de "gestores".
MITO: "Las deudas chicas no importan"
REALIDAD: Solo las menores a 500 UI (~$3,250) no se registran.
Leyes y normativa relevante
| Norma | Que regula | Punto clave |
|---|---|---|
| Ley 18.331 | Proteccion de datos personales (Habeas Data) | Plazos de permanencia, derechos de acceso y rectificacion |
| Decreto 414/009 | Reglamentacion de Ley 18.331 | Monto mínimo 500 UI, obligación de notificar registro negativo |
| Ley 19.484 | Inclusión financiera | Derecho a cuenta sueldo sin importar situación crediticia |
| Ley 18.212 | Tasas de interés y usura | Topes máximos de tasas publicados por BCU trimestralmente |
| Circular 2.099 BCU | Clasificación de deudores | Categorías 1 a 5, criterios de clasificación |
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Datos actualizados: Marzo 2026. Esta información es orientativa y no constituye asesoramiento legal. Para situaciones complejas consultar con un abogado especializado.
Preguntas frecuentes sobre el clearing
¿Qué es el clearing en Uruguay?
Es una base de datos comercial (operada principalmente por Equifax) que registra el historial de cumplimiento de obligaciones financieras. Incluye cheques rechazados, deudas impagas, juicios y otras obligaciones incumplidas.
¿Cómo salir del clearing?
Obtené tu informe gratuito, verificá los datos, negociá y pagá tus deudas (muchos acreedores aceptan quitas del 30-50%), y esperá el plazo legal: 2 años si pagaste o 5 años si no pagaste (Ley 18.331).
¿Cuánto tiempo dura estar en clearing?
Deudas pagas: 2 años desde el pago. Deudas impagas: 5 años desde el último incumplimiento. Cheques rechazados: 2 años desde la fecha del rechazo. Todo según la Ley 18.331.
¿Dónde puedo consultar el clearing gratis?
En la Central de Riesgos del BCU (bcu.gub.uy) y en Equifax Uruguay, donde tenés derecho a un informe gratuito cada 6 meses según la Ley 18.331 (Art. 14).