Qué hacer con la devolución del IRPF 2026: 5 opciones ordenadas por rentabilidad

Cuándo recibo la devolución del IRPF 2026

DGI deposita la devolución entre mayo y agosto de 2026, según la terminación de tu cédula. Quienes presentaron en abril cobran primero. Si no la presentaste todavía, podés calcular cuánto te toca con la calculadora de IRPF y declarar online en dgi.gub.uy.

Una vez que cobrás, viene la pregunta importante: ¿qué hago con ese plata?

Las 5 mejores opciones para tu devolución, ordenadas por rentabilidad real

La regla de oro: siempre comparar contra tu deuda más cara. Cada peso que pagás a una tarjeta al 65% TEA te "rinde" 65% al año. Ningún plazo fijo, fondo o cripto en Uruguay supera eso de forma estable.

1. Pagar deuda de tarjeta de crédito (rentabilidad: 63%–70% anual)

Si tenés saldo en Itaú, Santander, Scotia o BROU, la TEA va del 63% al 70% anual. Esa es la primera prioridad sí o sí.

Ejemplo concreto: si tenés $100,000 de saldo y la TEA es 65%, en un año pagás ~$87,000 en intereses + IVA. Si en mayo pagás $50,000 con la devolución, bajas el saldo a $50,000 y los intereses del año pasan a ~$43,000. Te ahorraste $44,000 en intereses solo con ese pago. Ningún instrumento financiero legal en Uruguay te da ese rendimiento.

Truco contable: ese $44,000 que NO pagaste en intereses es ingreso libre de impuestos. Es como invertir y ganar 65% sin retención.

💳 Si no sabés cuánto estás pagando hoy en intereses, subí tus extractos en Salí de Deudas y te lo calcula automáticamente con tu plan personalizado de cancelación.

2. Cancelar préstamos personales si la TEA > 30% (rentabilidad: 30%–45%)

Después de tarjetas, los préstamos personales son la segunda fuente de cargo más cara. TEAs típicas:

Si tu préstamo está sobre el 30% TEA, prepagar capital es muy rentable. Verificá si tu contrato permite prepago sin penalidad — la mayoría sí, pero conviene preguntar.

3. Fondo de emergencia: 3 a 6 meses de gastos (rentabilidad: paz mental)

Si no tenés deuda cara y no tenés un colchón equivalente a 3-6 meses de tus gastos básicos, este es el destino. Plata en cuenta de ahorro o caja de ahorro USD/UYU para emergencias (auto roto, enfermedad, despido).

No es la opción "más rentable" en pesos, pero te evita caer en tarjeta de crédito el día que pasa algo. Es lo que previene el ciclo de deuda.

4. Plazos fijos o letras del BCU (rentabilidad: 9%–14% anual)

Si ya tenés deuda baja y un colchón armado, recién acá empieza la pregunta de "dónde invertir". En Uruguay las opciones conservadoras 2026:

• Plazo fijo en pesos: 12-14% TEA (BROU, BBVA, Itaú)
• Plazo fijo en USD: 4-6% TEA (más bajo pero estable)
• Letras de regulación monetaria del BCU: 11-13% TEA en pesos
• Fondos comunes de inversión: rendimiento variable

Comparar plazos fijos vigentes →

5. Inversiones de mayor riesgo (rentabilidad: variable)

Bonos, acciones, ETFs, cripto. Solo si tenés horizonte de 5+ años y podés aceptar volatilidad. Para la devolución del IRPF, no es la primera opción salvo que ya tengas todo lo anterior cubierto.

Cuál es tu prioridad real — un test rápido

Respondé esto en orden:

1. ¿Tenés saldo en alguna tarjeta de crédito? → SÍ → tu devolución va ahí. Punto. Saltá al final del artículo.
2. ¿Tenés un préstamo personal con TEA > 30%? → SÍ → tu devolución va ahí.
3. ¿Tenés un fondo de emergencia equivalente a 3 meses de gastos básicos? → NO → tu devolución va a armarlo.
4. ¿Cuántos años faltan para tu próxima meta financiera grande? (auto, casa, jubilación)
5. Menos de 2 años → plazo fijo, instrumento conservador
6. Más de 5 años → mix de instrumentos según tu perfil de riesgo

Calculadora rápida: ¿tarjeta o invertir?

Imaginá que tenés $80,000 de devolución y dudás entre pagar tarjeta (TEA 65%) o invertir en plazo fijo (TEA 13%):

Es matemática pura, no opinión. Pagar tarjeta antes de invertir es la decisión más rentable que existe en Uruguay 2026.

¿Y si no sé cuánto tengo de deuda exactamente?

Es muy común no saber con precisión cuánta deuda de tarjeta tenés ni cuánto pagás en intereses cada mes — los extractos son largos, las cuotas se pierden, y los bancos no te muestran un total consolidado entre todas tus tarjetas.

Salí de Deudas hace exactamente eso: subís tus extractos PDF de Itaú/Santander/Scotia/BROU y te muestra:

• Tu deuda total consolidada (UYU + USD)
• Cuánto te cobran de intereses por mes (suelen ser $15K–$30K mensuales si tenés 2-3 tarjetas)
• A qué tarjeta pagar primero (estrategia avalanche, prioriza la más cara)
• En cuántos meses salís según cuánto puedas pagar al mes
• Alertas cuando el banco anuncia suba de TEA (Santander y Scotia avisan en el extracto)

Tiene 14 días gratis y después es $200 UYU/mes. Cualquier persona con saldo en tarjeta se ahorra eso solo en una decisión bien tomada.

Preguntas frecuentes

¿Conviene pagar el mínimo de la tarjeta y guardar el resto? No. Pagar solo el mínimo de la tarjeta significa que la deuda crece prácticamente igual mes a mes. Cada peso que tengas para pagar capital es lo que realmente reduce la deuda.

¿Y si tengo deuda de tarjeta y a la vez quiero juntar para el auto? Pagá primero la tarjeta. Mientras tengas saldo al 65% TEA, ahorrar para el auto en plazo fijo al 13% es perder plata en netos. Una vez que estás en deuda cero, ahí sí ahorrás para el auto.

¿La devolución IRPF paga impuestos o aportes? No. La devolución del IRPF es eso — devolución. No es ingreso nuevo. No paga IRPF, FONASA ni BPS.

¿Y si pago la tarjeta entera con la devolución pero el mes siguiente uso la tarjeta de nuevo? Esa es la trampa más común. Si pagás la tarjeta y volvés a usarla, no resolviste nada. La regla post-cancelación es: bajar el límite de la tarjeta a $0 o cerrarla, y usar débito para gastos cotidianos.

Próximos pasos

1. Calculá cuánto te toca de devolución IRPF 2026
2. Si tenés deuda de tarjeta: subí tus extractos en Salí de Deudas y mirá tu plan
3. Si no tenés deuda: compará plazos fijos vigentes