Qué hacer con la devolución del IRPF 2026: 5 opciones ordenadas por rentabilidad

Cuándo recibo la devolución del IRPF 2026

DGI paga por dos vías: la devolución automática (sin declarar) se deposita en banco desde el 15 de junio y se cobra por Abitab/RedPagos desde el 16 de junio de 2026. Si tenés que presentar declaración jurada (más de un empleador, honorarios u otras rentas), el pago empieza el 28 de julio de 2026 y depende de la fecha en que declaraste, no de tu cédula. Mirá el calendario completo y cómo consultar con cédula. Si no la presentaste todavía, podés calcular cuánto te toca con la calculadora de IRPF y declarar online en dgi.gub.uy.

Una vez que cobrás, viene la pregunta importante: ¿qué hago con ese plata?

Las 5 mejores opciones para tu devolución, ordenadas por rentabilidad real

La regla de oro: siempre comparar contra tu deuda más cara. Cada peso que pagás a una tarjeta al 61% TEA te "rinde" 61% al año. Ningún plazo fijo, fondo o cripto en Uruguay supera eso de forma estable.

1. Pagar deuda de tarjeta de crédito (rentabilidad: ~61% anual)

Si tenés saldo en Itaú, Santander o Scotia, la TEA va del 60,5% al 61,58% anual. Esa es la primera prioridad sí o sí.

Ejemplo concreto: si tenés $100,000 de saldo y la TEA es 61%, en un año pagás ~$61,000 en intereses + IVA. Si en junio pagás $50,000 con la devolución, bajas el saldo a $50,000 y los intereses del año pasan a ~$30,500. Te ahorraste ~$30,500 en intereses solo con ese pago. Ningún instrumento financiero legal en Uruguay te da ese rendimiento.

Truco contable: ese ~$30,500 que NO pagaste en intereses es ingreso libre de impuestos. Es como invertir y ganar 61% sin retención.

💳 Si no sabés cuánto estás pagando hoy en intereses, buscá la TEA de financiación en tu estado de cuenta y comparala con la tabla de TEA por banco.

2. Cancelar préstamos personales si la TEA > 30% (rentabilidad: 30%–45%)

Después de tarjetas, los préstamos personales son la segunda fuente de cargo más cara. TEAs típicas:

Si tu préstamo está sobre el 30% TEA, prepagar capital es muy rentable. Verificá si tu contrato permite prepago sin penalidad — la mayoría sí, pero conviene preguntar.

3. Fondo de emergencia: 3 a 6 meses de gastos (rentabilidad: paz mental)

Si no tenés deuda cara y no tenés un colchón equivalente a 3-6 meses de tus gastos básicos, este es el destino. Plata en cuenta de ahorro o caja de ahorro USD/UYU para emergencias (auto roto, enfermedad, despido).

No es la opción "más rentable" en pesos, pero te evita caer en tarjeta de crédito el día que pasa algo. Es lo que previene el ciclo de deuda.

4. Plazos fijos o letras del BCU (rentabilidad: ~3%–6% anual en pesos)

Si ya tenés deuda baja y un colchón armado, recién acá empieza la pregunta de "dónde invertir". En Uruguay las opciones conservadoras 2026:

• Plazo fijo en pesos: 2,75-5,70% TEA (BROU e-BROU 4,70-5,70%; BBVA 3,50-4,75%; Itaú 2,75-5,25%)
• Plazo fijo en USD: 0,10-3% TEA (BROU e-BROU 1,50-2,80%; BBVA 2,25-2,80%; Itaú 2,75-3%; Scotiabank 0,10-1,90%)
• Letras de regulación monetaria del BCU: 11-13% TEA en pesos
• Fondos comunes de inversión: rendimiento variable

Comparar plazos fijos vigentes →

5. Inversiones de mayor riesgo (rentabilidad: variable)

Bonos, acciones, ETFs, cripto. Solo si tenés horizonte de 5+ años y podés aceptar volatilidad. Para la devolución del IRPF, no es la primera opción salvo que ya tengas todo lo anterior cubierto.

Cuál es tu prioridad real — un test rápido

Respondé esto en orden:

1. ¿Tenés saldo en alguna tarjeta de crédito? → SÍ → tu devolución va ahí. Punto. Saltá al final del artículo.
2. ¿Tenés un préstamo personal con TEA > 30%? → SÍ → tu devolución va ahí.
3. ¿Tenés un fondo de emergencia equivalente a 3 meses de gastos básicos? → NO → tu devolución va a armarlo.
4. ¿Cuántos años faltan para tu próxima meta financiera grande? (auto, casa, jubilación)
5. Menos de 2 años → plazo fijo, instrumento conservador
6. Más de 5 años → mix de instrumentos según tu perfil de riesgo

Calculadora rápida: ¿tarjeta o invertir?

Imaginá que tenés $80,000 de devolución y dudás entre pagar tarjeta (TEA 61%) o invertir en plazo fijo (TEA 5,70%):

Es matemática pura, no opinión. Pagar tarjeta antes de invertir es la decisión más rentable que existe en Uruguay 2026.

¿Y si no sé cuánto tengo de deuda exactamente?

Es muy común no saber con precisión cuánta deuda de tarjeta tenés ni cuánto pagás en intereses cada mes — los extractos son largos, las cuotas se pierden, y los bancos no te muestran un total consolidado entre todas tus tarjetas.

Lo primero es juntar los últimos estados de cuenta de cada tarjeta y anotar dos datos de cada uno: el saldo y la TEA de financiación. Con eso:

• Sumá los saldos para tener tu deuda total (separando pesos y dólares)
• Multiplicá cada saldo por su TEA y dividí entre 12 para estimar cuánto pagás de intereses por mes
• Pagá primero la tarjeta más cara (estrategia avalanche)
• Compará esas tasas con la tabla de TEA por banco y mirá si te conviene refinanciar

Preguntas frecuentes

¿Conviene pagar el mínimo de la tarjeta y guardar el resto? No. Pagar solo el mínimo de la tarjeta significa que la deuda crece prácticamente igual mes a mes. Cada peso que tengas para pagar capital es lo que realmente reduce la deuda.

¿Y si tengo deuda de tarjeta y a la vez quiero juntar para el auto? Pagá primero la tarjeta. Mientras tengas saldo al 61% TEA, ahorrar para el auto en plazo fijo al 5,70% es perder plata en netos. Una vez que estás en deuda cero, ahí sí ahorrás para el auto.

¿La devolución IRPF paga impuestos o aportes? No. La devolución del IRPF es eso — devolución. No es ingreso nuevo. No paga IRPF, FONASA ni BPS.

¿Y si pago la tarjeta entera con la devolución pero el mes siguiente uso la tarjeta de nuevo? Esa es la trampa más común. Si pagás la tarjeta y volvés a usarla, no resolviste nada. La regla post-cancelación es: bajar el límite de la tarjeta a $0 o cerrarla, y usar débito para gastos cotidianos.

Próximos pasos

1. Calculá cuánto te toca de devolución IRPF 2026
2. Si tenés deuda de tarjeta: mirá si te conviene refinanciarla
3. Si no tenés deuda: compará plazos fijos vigentes