Clearing de informes en Uruguay: cómo salir y qué dice la ley
En este artículo
Qué es el Clearing de informes?
El Clearing de informes es un sistema de registro de datos crediticios en Uruguay, administrado principalmente por empresas privadas como Equifax (ex ClearingBCU), Sinacofi y otras. Funciona como un historial que registra tu comportamiento de pago: créditos, tarjetas, cheques, y cualquier obligación financiera.
Cuando decimos que alguien "esta en el Clearing" significa que tiene registros negativos — deudas impagas, cheques rechazados, juicios, etc. Esto afecta directamente tu capacidad de acceder a créditos, tarjetas, alquileres e incluso empleo.
Quéinformacion registra el Clearing?
El Clearing almacena:
- Cheques rechazados sin fondos
- Deudas impagas con bancos, financieras y comercios
- Tarjetas de crédito con mora
- Préstamos en atraso
- Juicios por cobro de deudas
- Deudas con el Estado (DGI, BPS)
- Embargos judiciales
- Categoria de riesgo en la Central del BCU
QuéNO registra
- Deudas entre particulares (salvo juicio)
- Historial de pagos al dia (solo lo negativo en la mayoría de los casos)
- Información médica o personal no financiera
Cómote afecta estar en el Clearing
Estar en el Clearing tiene consecuencias serias:
1. No te dan créditos
Bancos y financieras consultan el Clearing antes de aprobar cualquier crédito. Si tenes antecedentes negativos, te rechazan o te cobran tasas mucho más altas.
2. No podes sacar tarjetas
Las tarjetas de crédito requieren Clearing limpio. Incluso para tarjetas básicas como PassCard o Prex pueden consultarlo.
3. Dificultad para alquilar
Muchas inmobiliarias y propietarios consultan el Clearing como filtro. Si estas en el Clearing, encontrar alquiler se vuelve muy difícil. La Ley de Alquileres (Ley 19.889) no prohibe esta práctica.
4. Problemas laborales
Algunas empresas (especialmente bancos y financieras) consultan el Clearing al contratar. Aunque es una práctica cuestionable, es legal en Uruguay para ciertos cargos.
5. No podes abrir cuentas bancarias
Algunos bancos niegan apertura de cuentas a personas con antecedentes graves en el Clearing.
La ley que te protege: Ley 18.331 (Habeas Data)
La Ley 18.331 de Protección de Datos Personales es tu principal herramienta legal. Fue aprobada en 2008 y reglamenta como se manejan tus datos, incluyendo los crediticios.
Tus derechos según la ley
| Derecho | Qué significa | Artículo |
|---|---|---|
| Acceso | Podes pedir tu informe completo gratis (1 vez cada 6 meses) | Art. 14 |
| Rectificacion | Si hay datos incorrectos, deben corregirlos en 5 días hábiles | Art. 15 |
| Eliminacion | Datos negativos deben borrarse después de 5 años | Art. 22 |
| Actualizacion | Si pagaste una deuda, deben actualizar tu registro | Art. 15 |
| Oposicion | Podes oponerte al uso indebido de tus datos | Art. 16 |
Plazos legales de permanencia (Art. 22)
Este es el punto más importante:
- Deudas pagas: Se borran a los 2 años de pagadas
- Deudas impagas: Se borran a los 5 años de registradas
- Cheques rechazados: Se borran a los 2 años del rechazo
- Información positiva: Puede mantenerse indefinidamente
Importante: El plazo de 5 años corre desde la fecha del ultimo incumplimiento, no desde que se registro.
Decreto 414/009: Reglamentación
El Decreto 414/009 reglamenta la Ley 18.331 y establece reglas específicas:
- Las empresas de informes crediticios deben estar registradas ante la URCDP (Unidad Reguladora y de Control de Datos Personales)
- Deben informarte cuando te registran negativamente
- No pueden registrar deudas menores a 500 UI (aproximadamente $3,250 en 2026)
- Los datos deben ser exactos y actualizados
Ley 19.484: Inclusión financiera y Clearing
La Ley 19.484 de Inclusión Financiera (2017) establecio que:
- Todos los trabajadores deben cobrar su sueldo en cuenta bancaria
- Los bancos no pueden negar apertura de cuenta sueldo por estar en el Clearing
- Las cuentas básicas (sin crédito) son un derecho
Esto significa que aunque estes en el Clearing, tenes derecho a una cuenta bancaria para cobrar tu sueldo. Usa nuestra calculadora de salario para saber exactamente cuánto te corresponde cobrar.
Cómoconsultar tu informe de Clearing
1. Equifax (ex Clearing de informes)
- Online: equifax.com.uy
- Presencial: Oficinas en Montevideo
- Costo: Gratis 1 vez cada 6 meses (derecho por ley). Después, tiene costo.
- Que muestra: Todas tus deudas registradas, cheques, y categoría BCU
2. Sinacofi
- Online: sinacofi.org.uy
- Informe básico gratuito
3. Central de Riesgos del BCU
- Online: bcu.gub.uy (seccion Central de Riesgos)
- Gratis: Siempre
- Es la fuente oficial de tu categoría de riesgo crediticio
- Lee nuestra guia completa sobre la Central de Riesgos
Cómosalir del Clearing: guía paso a paso
Paso 1: Obtene tu informe
Pedilo gratis en Equifax o BCU. Revisa todos los registros negativos.
Paso 2: Verifica que los datos sean correctos
Si encontras errores (deudas que no son tuyas, montos incorrectos, deudas ya pagas que figuran como impagas), podes reclamar:
- Reclamo directo: Contacta a la empresa de informes
- Reclamo ante la URCDP: Si no responden en 5 días
- Accion de Habeas Data: Ante la justicia (ultimo recurso)
Paso 3: Negocia tus deudas
Si las deudas son reales:
- Contacta al acreedor (banco, financiera, comercio)
- Ofrece un acuerdo de pago — muchos aceptan quitas del 30-50%
- Pedi que actualicen el Clearing al momento de pagar
- Siempre pedi constancia por escrito del acuerdo
Paso 4: Espera los plazos legales
- Si pagas: 2 años para que se borre
- Si no pagas: 5 años automático
Paso 5: Reconstrui tu historial
Una vez limpio: 1. Saca una tarjeta prepaga (Prex, PassCard, MiDinero) 2. Usa crédito pequeño y paga siempre en fecha 3. Después de 6-12 meses, solicita tarjeta o crédito formal
Refinanciación de deudas
Si tenes varias deudas, considera consolidarlas:
- Algunas financieras como Pronto! o ANDA ofrecen prestamos de consolidación incluso con antecedentes
- Los bancos públicos (BROU) a veces tienen programas especiales
- Evalua si conviene con nuestra calculadora — a veces la cuota total baja significativamente
Mitos sobre el Clearing
| Mito | Realidad |
|---|---|
| "Me quedo para siempre" | Máximo 5 años por ley |
| "Si pago se borra al toque" | No, demora hasta 2 años después de pagar |
| "No puedo tener cuenta bancaria" | Si podes, la cuenta sueldo es un derecho |
| "Solo consultan bancos" | Inmobiliarias, empleadores y hasta celulares consultan |
| "Puedo pagar para borrar el Clearing" | Nadie puede borrar datos antes del plazo legal — desconfia de "gestores" |
| "Las deudas chicas no importan" | Deudas menores a 500 UI no se registran, pero las demas si |
Consejos para no caer en el Clearing
- Nunca firmes cheques sin fondos — es lo más grave
- Paga al menos el mínimo de la tarjeta siempre
- No saques préstamos para pagar otros (excepto consolidación planificada)
- Controla tu nivel de deuda — usa nuestro perfil financiero para evaluarte
- Ahorra un fondo de emergencia — el simulador de ahorro te muestra como crecer tu fondo
Herramientas útiles de CuentasClaras
- Calculadora de salario — Sabe exactamente cuánto cobras para planificar pagos
- Comparador de préstamos — Si necesitas refinanciar, compara opciones
- Simulador de ahorro — Planifica tu fondo de emergencia
- Perfil financiero — Evalua tu salud financiera actual
- Central de Riesgos BCU — Entiende tu categoría de riesgo
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