Refinanciar deuda en Uruguay
Cambiar deuda cara por deuda barata, y cómo saber si de verdad ahorrás
La deuda de tarjeta es la más cara que existe en el circuito formal: financiar el saldo cuesta 63% anual más IVA. Un préstamo personal en un banco arranca en 15%. Refinanciar es, en esencia, tomar un préstamo barato para cancelar uno caro — y el ahorro puede ser grande.
Lo que cuesta cada cosa
Tasas efectivas anuales en pesos, sin IVA:
| Tarjeta — financiación de saldos | 63% |
| Tarjeta — financiación de adelantos en efectivo | 80% |
| Tarjeta — reestructura de saldo (2 a 36 meses) | 62% |
| Tarjeta — mora | 72% |
| Préstamo personal en banco | desde 15% |
La tasa de tarjeta sale del tarifario de OCA, de las pocas emisoras uruguayas que lo publica completo. Las de préstamo personal salen del comparador de CalcuLatam, verificadas contra la web de cada institución.
La trampa: mirá el total, no la cuota
Toda refinanciación se vende con el mismo argumento: «te baja la cuota». Y es cierto — pero bajar la cuota estirando el plazo puede hacer que termines pagando más, aunque la tasa sea menor.
La cuenta correcta es una sola: sumá todas las cuotas de la refinanciación y compará ese número contra lo que te quedaba por pagar. Si el total nuevo es mayor, no estás ahorrando: estás postergando. A veces eso es exactamente lo que necesitás, y está bien, pero conviene saber cuál de las dos cosas estás comprando.
Calcular cuota y capitalCuándo conviene y cuándo no
Conviene si:
- Arrastrás saldo de tarjeta mes a mes. Es la deuda más cara y la primera a cancelar.
- Tenés varias deudas chicas y perdés el control de los vencimientos: unificarlas en una sola cuota reduce el riesgo de atrasarte por descuido, que es como se llega al clearing.
- Estás al día. Es el mejor momento, aunque parezca contraintuitivo: al día conseguís tasa de cliente bueno; atrasado, ya no.
No conviene si:
- El total a pagar te queda más alto y no tenés un problema de liquidez que justifique estirar.
- Vas a refinanciar y seguir usando la tarjeta al mismo ritmo: en unos meses tenés las dos deudas.
- La tasa nueva no es claramente mejor. Refinanciar del 63% al 55% mueve poco; del 63% al 25% es otra conversación.
Refinanciar no te deja en el clearing
Es una duda muy común y la respuesta es no. Refinanciar por decisión propia, estando al día, es una operación de crédito normal y no genera ningún registro negativo. Lo que deja registro es dejar de pagar.
Por eso el peor momento para refinanciar es cuando ya te atrasaste: ahí tu categoría en la Central de Riesgos del BCU ya bajó, y la tasa que te van a ofrecer es bastante peor. Si ves que la cuota se te está poniendo difícil, el momento es ahora.
Cómo consultar tu situación en el clearingPedí una refinanciación
Completás un formulario con tu situación y las instituciones evalúan tu caso y te contactan con su propuesta. Por defecto se envía a todas, así comparás tasas reales antes de decidir.
Comparar opcionesEs gratis y sin compromiso. Comparamos entre las instituciones disponibles y te contactamos con la propuesta.
Fuente de las tasas de tarjeta: OCA, «Tasas vigentes», tarifario vigente desde el 15 de setiembre de 2026. Son tasas efectivas anuales en pesos, a las que se agrega IVA. Verificado el 15/09/2026. Es de las pocas emisoras uruguayas que publica su tarifario completo: el resto no publica la tasa de financiación de saldos. Ver el tarifario. Las tasas de préstamo personal están en el comparador, con la fuente de cada institución. Los topes de tasa los regula la Ley 18.212.