Préstamos estando en el clearing
Quién evalúa tu caso en Uruguay, qué te va a pedir y a qué tasa
La respuesta corta: sí se puede, pero no en un banco. Los bancos tradicionales rechazan casi siempre a quien tiene un registro negativo activo. Las que evalúan estos casos son financieras y cooperativas reguladas por el Banco Central, que asumen el riesgo a cambio de una tasa bastante más alta.
Lo que decide no es solo estar o no estar en el clearing, sino en qué categoría del BCU estás, si la deuda figura paga o impaga, y si podés demostrar ingresos. Abajo está el detalle de cada cosa.
Instituciones que evalúan solicitudes con clearing
Todas están reguladas por el Banco Central, así que están obligadas a informarte el costo real del crédito antes de que firmes.
| Institución | TEA | Monto máx. | Plazo | Detalle |
|---|---|---|---|---|
| ANDA | 27,20% – 32,20% | No publicado | 48 meses | Exclusivo para socios de ANDA y todas las tasas son + IVA. Grilla de setiembre 2026: montos menores a 10.000 UI pagan 27,20% de 1 a 10 cuotas y 31,80% de 12 en adelante; montos de 10.000 UI o más pagan 28,80% y 32,20%. El mínimo de 27,20% solo aplica a montos chicos y plazos cortos: un préstamo a 48 cuotas nunca accede a esa tasa, ahí el piso real es 31,80%. |
| Verde (FUCAC) | 25,00% – 32,00% | $600.000 | 48 meses | Crédito amortizable a sola firma para dependientes, jubilados y pensionistas, con seguro de vida incluido en la cuota. Tasas de mora entre 37,5% y 44%. Los valores de setiembre 2026 no cambiaron respecto de agosto. |
| Creditel | No informada | $600.000 | 48 meses | Creditel no publica sus tasas en ningún canal público: ni en la página del producto, ni en un tarifario, ni en su sección de documentación, que además está caída. Por eso no informamos una TEA. El único dato oficial es el monto: hasta $600.000. Antes de firmar, exigí por escrito la TEA y el costo financiero total; el BCU obliga a entregarlos. |
Estas tasas son más altas que las de un préstamo bancario: es el precio de que acepten el riesgo. Varias se publican sin IVA, así que al número hay que sumarle un 22%. Antes de firmar pedí por escrito el costo financiero total, que es lo único comparable entre instituciones y que la Ley 18.212 de Tasas de Interés y Usura obliga a informarte. Datos verificados contra la fuente oficial de cada institución el 03/09/2026.
Qué mira la institución antes de aprobarte
Tu categoría en el BCU, no solo el clearing
Las instituciones financieras clasifican a cada deudor de 1A a 5 según los días de atraso, siguiendo la Circular 2.099 del BCU. Con 2B o 3 todavía hay margen para que alguien evalúe tu caso; con categoría 5, que son más de 180 días de atraso, el rechazo es casi seguro incluso en financieras. Podés consultar tu categoría gratis en la Central de Riesgos del BCU.
Si la deuda figura paga o impaga
Es la diferencia más grande que podés provocar vos. Pagar no te borra del clearing —una deuda cancelada puede figurar hasta 5 años no renovables, según el Art. 22 de la Ley 18.331—, pero pasa de "impaga" a "cancelada con atraso", y eso cambia mucho cómo te lee quien te evalúa.
Ingreso demostrable y relación cuota/ingreso
Con antecedentes, el ingreso pesa más que en un préstamo común. Te van a pedir recibos de sueldo o constancia de ingresos, y la cuota va a tener que entrar cómoda en tu presupuesto.
Garantía o cuota social
Las cooperativas suelen pedirte que te asocies antes de acceder al préstamo, y según el antecedente pueden pedir garantía o firma solidaria.
"Préstamos solo con la cédula": qué hay de cierto
Es de las búsquedas más frecuentes y conviene ser claro: ninguna institución regulada presta únicamente con la cédula. La cédula alcanza para iniciar la solicitud —y varias financieras la resuelven rápido, en la misma red de cobranza—, pero antes de aprobar te van a pedir ingresos y van a consultar tus antecedentes.
Señal de alarma: si alguien te ofrece dinero sin verificar ingresos ni antecedentes, o te pide un pago por adelantado para "liberar" el préstamo, no es una institución regulada. Es la forma más común de estafa y de cobro por encima del tope legal, que fija la Ley 18.212 de Tasas de Interés y Usura. Podés verificar si una institución está autorizada en el registro del Banco Central.
¿Y una tarjeta de crédito estando en el clearing?
Es más difícil que un préstamo. La tarjeta es una línea revolvente que podés usar y volver a usar, así que la emisora la considera de mayor riesgo que un préstamo con cuotas fijas. Algunas emisoras no bancarias evalúan el caso, casi siempre con un límite bajo al principio.
Si lo que necesitás es poder comprar en cuotas o pagar por internet, la alternativa práctica es una prepaga o una de débito: no requieren análisis crediticio porque no te prestan dinero. Podés compararlas en el comparador de tarjetas.
Antes de firmar
- Pedí el costo financiero total por escrito. Es lo único comparable entre instituciones, y la Ley 18.212 obliga a informártelo antes de que firmes. Una TEA sola no te dice cuánto vas a pagar.
- Preguntá si la tasa lleva IVA. Varias financieras publican la tasa sin IVA, así que al número hay que sumarle un 22%.
- Mirá las comisiones de inicio. Las de administración y concesión se cobran al principio y muchas veces se suman al capital, así que terminás pagando interés sobre ellas.
- Si la cuota no entra cómoda, no lo tomes. Un préstamo caro para tapar una deuda vieja es la vía más rápida a una categoría peor.
¿Tu situación es más enredada que un préstamo?
Si arrastrás varias deudas, te embargaron el sueldo o no sabés si conviene refinanciar, un contador matriculado puede ordenarte el panorama antes de que tomes crédito nuevo.
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo tengo que esperar para que me presten?
No hay un plazo fijo: depende de si la deuda está paga y de cuánto hace. Una deuda impaga figura 5 años desde que se registró, y el acreedor puede pedir una sola renovación por otros 5, hasta un máximo de 10; una cancelada, hasta 5 años no renovables (Art. 22 de la Ley 18.331). Pero varias instituciones evalúan igual sin esperar a que caduque el registro.
¿Me conviene refinanciar para salir del clearing?
Refinanciar también queda registrado y no borra el antecedente. Sirve cuando baja la cuota a algo que realmente podés pagar; no sirve si solo patea el problema con una tasa peor.
¿Puedo consultar gratis en qué situación estoy?
Sí. Tenés derecho a un informe gratis cada 6 meses en Equifax por el Derecho de Acceso (Ley 18.331, Art. 14), y la consulta de deuda en el BCU es gratuita y sin límite. Está el paso a paso en la guía del clearing.