No pagué el mínimo de la tarjeta — qué pasa ahora (Uruguay 2026)

Lo primero: respirar y entender qué pasa

Si no pagaste el mínimo de tu tarjeta de crédito, no es el fin del mundo, pero hay que actuar. Las consecuencias aumentan con el tiempo. Cuanto antes resuelvas, más barato es.

Mes 1: tasa de mora y aviso del banco

A partir del primer día de atraso, tu saldo deja de generar intereses a la TEA de financiación y pasa a generar a la TEA de mora:

En números: $200.000 UYU de saldo pasa de generar ~$10.500/mes a generar ~$12.500/mes. Son ~$2.000 UYU adicionales por mes que se suman al capital.

El banco también: - Te llama o manda mensaje de aviso - Puede bloquear la tarjeta para compras nuevas - Sigue cobrando intereses sobre todo el saldo

Mes 2-3: insistencia, posible bloqueo total

Si seguís sin pagar: - La tarjeta queda bloqueada para nuevas compras y consultas - Llamadas más frecuentes del banco - Te ofrecen planes de refinanciación (vale la pena escucharlos)

En este punto no estás todavía en clearing. Es el último momento bueno para negociar antes de que tu nombre salga publicado.

Mes 4-6: clearing de informes

A los 60-90 días de atraso, los bancos reportan al Clearing de Informes (BCU). Tu nombre figura como deudor moroso, lo que afecta:

• Pedidos de préstamos en cualquier banco (te los van a rechazar)
• Apertura de cuentas en otros bancos
• Algunas contrataciones laborales (trabajos donde se hace background check)
• Obtención de tarjetas nuevas
• Ciertos contratos (alquileres, servicios)

Estar en clearing no es un crimen, pero te limita financieramente durante años.

Mes 6+: gestión judicial / cesión de la deuda

Si la deuda no se paga, el banco puede: 1. Cederla a una empresa de cobranza (más agresivos en cobrar) 2. Iniciar gestión judicial (carta documento, embargo de cuenta) 3. Demanda formal (en casos grandes)

En esta etapa la deuda original puede tener cargos legales adicionales (honorarios de abogados, costas judiciales).

Cómo salir del clearing

Para limpiar tu nombre del clearing:

1. Pagá toda la deuda (capital + intereses + cargos)
2. Pedí al banco la constancia de cancelación
3. Esperá hasta 5 años (tiempo legal de mantenimiento del registro, aunque hayas pagado)
4. Solicitá baja ante el clearing presentando la constancia

Hay leyes que protegen tu derecho a salir del clearing una vez pagada la deuda (Ley 18.331 protección de datos, Ley 19.484 inclusión financiera). Si el banco no actualiza tu estado, podés reclamar.

Las salidas posibles ANTES de llegar al clearing

Opción 1: pagar el mínimo aunque sea con poca plata

Si solo te falta el pago del mes, conseguir el mínimo (aunque sea pidiendo prestado a alguien) es la mejor opción. Pasás de 76% TEA a 65% TEA, y evitás todo el problema.

Opción 2: negociar con el banco un plan de pagos

Llamá al banco antes de que ellos te llamen. Decí "no puedo pagar el mínimo este mes". Casi siempre te ofrecen: - Refinanciación: convertir el saldo en cuotas a una TEA menor - Plazo extendido: pagar la tarjeta en 12-36 cuotas en lugar de revolving - Quita de intereses (si la situación es grave): te bonifican parte del interés acumulado

Los bancos prefieren cobrar algo a no cobrar nada.

Opción 3: préstamo personal en otro banco

Si todavía no estás en clearing, pedí un préstamo personal en otro banco a TEA menor (BROU, por ejemplo) y cancelá la tarjeta con eso.

Opción 4: ayuda familiar

Pedirle a un familiar que te preste el monto del mínimo (o todo el saldo) puede salir mucho más barato que cualquier banco. Devolvé en plazos razonables.

Lo que NO hay que hacer

• Tomar préstamos online a 80% TEA "para pagar la tarjeta": te endeudás más, no menos
• Ignorar las llamadas del banco: empeora tu posición
• Pagar otras tarjetas y dejar esta: si todas están en mora, el problema crece
• Sacar más tarjetas para "tapar" la deuda: clásico camino al desastre

Tu primera acción concreta

Subí tu extracto a CalcuLatam y te mostramos: - Tu TEA actual y cuánto cuesta cada mes - A qué TEA está creciendo si estás en mora - Qué opciones de pago/refinanciación te dan los números

Sin registro. 30 segundos.