Calculadora de Cuota

TNA (Tasa Nominal Anual): la tasa base sin capitalización. Dividís por 12 para saber la tasa mensual: TNA / 12.

TEM (Tasa mensual usada en el cálculo): división simple TNA / 100 / 12, sin capitalizar.

TEA (Tasa Efectiva Anual): la tasa real anual que resulta de capitalizar esa tasa mensual 12 veces: (1 + TEM)^12 - 1.

CFT: Costo Financiero Total — incluye seguros y gastos. Es la tasa más relevante para comparar.

Este cálculo usa sistema francés (cuota fija). Verificá si el banco aplica otro sistema.

Préstamo de $5.000.000 a una TNA del 65% a 24 meses: primero se calcula la TEM dividiendo la TNA por 12: 65% / 12 = 5,4167% mensual. Con esa tasa se aplica la fórmula de amortización francesa: Cuota = Monto × TEM × (1+TEM)ⁿ / ((1+TEM)ⁿ − 1), con n = 24 meses. El resultado es una cuota fija de aproximadamente $377.181 por mes. En 24 cuotas eso suma $9.052.337 en total, de los cuales $4.052.337 son intereses — es decir, el préstamo termina costando un 81% más que el monto pedido. La TEA equivalente a esa TNA es 88,3%, bastante más alta que el 65% nominal por el efecto de la capitalización mensual.

Por qué la cuota es fija pero la composición cambia: en el sistema francés, cada cuota tiene una parte de interés y una de capital. Al principio del préstamo la deuda es mayor, así que la mayor parte de la cuota son intereses; a medida que avanzan los meses y el capital adeudado baja, la proporción se invierte y cada cuota amortiza más capital y menos interés — aunque el monto total de la cuota no cambia.

Errores comunes:

· Comparar préstamos solo por la TNA: dos préstamos con la misma TNA pueden tener un Costo Financiero Total (CFT) muy distinto si uno incluye seguro de vida, gastos administrativos o comisión de otorgamiento y el otro no. El CFT es el número que hay que comparar, no la TNA sola. Y si el préstamo es para un auto, la póliza es parte del costo mensual real: compará coberturas en el comparador de seguro de auto en Argentina.

· Confundir TNA con TEM: la TNA es la tasa anual informada por el banco; la TEM (tasa mensual usada acá) sale de dividirla por 12, sin capitalizar. Multiplicar la TNA directamente por el monto y los meses da un resultado incorrecto.

· Subestimar el costo total por mirar solo la cuota: una cuota "baja" a un plazo muy largo puede terminar pagando mucho más en intereses totales que una cuota más alta a un plazo corto, aunque el monto pedido sea el mismo.

· Ignorar que un adelanto de capital (pago parcial anticipado) reduce el capital adeudado y por lo tanto los intereses de las cuotas siguientes — muchos bancos permiten esto sin penalidad, y recalcular el préstamo con el nuevo saldo puede ahorrar una parte importante del costo total.