Respuesta rápida
Qué pasa si dejás de pagar
- El interés sigue corriendo sobre el saldo no pagado, hasta el límite de la TMC vigente ese mes.
- Te reportan a DICOM / Boletín Comercial según tus días de mora. Mirá los plazos y cómo salir en nuestra guía cómo salir de DICOM en Chile.
- El banco puede iniciar cobranza extrajudicial (llamadas, cartas, visitas) dentro de los límites que fija la ley — más abajo detallamos cuáles son.
La Tasa Máxima Convencional (TMC): el techo legal
Este techo aplica a la tasa de interés, pero no cubre necesariamente todos los cargos (seguros asociados, comisiones de mantención) — revisá siempre el detalle de tu estado de cuenta.
Estrategias reales para salir
1. Pagá más que el mínimo
El pago mínimo mantiene la deuda financiándose mes a mes. Cualquier monto adicional reduce directamente el capital y corta la bola de intereses.
2. Método avalanche entre tarjetas
Si tenés más de una tarjeta con saldo, pagá el mínimo en todas y destiná el excedente a la que tenga la tasa más alta. Cuando se cancela esa, seguí con la próxima.
3. Evaluá un crédito de consumo para refinanciar
Las tasas orientativas de créditos de consumo (CAE) por banco rondan: BancoEstado ~14,5%, BCI ~16,2%, Banco de Chile ~17,8%, Scotiabank ~19,5%, Falabella CMR ~27,9% — todas por debajo de lo que suele costar financiar saldo de tarjeta cerca del techo de la TMC. Si calificás, consolidar en un crédito de consumo a tasa fija puede bajar mucho el costo total. Compará en la calculadora de préstamos.
4. Negociá con el banco antes de la mora
Pedí una repactación o un plan de pago formal antes de dejar de pagar — muchas veces el banco prefiere renegociar la tasa o el plazo a mandar la deuda a cobranza.
5. No tapes una tarjeta con otra
Sacar avance en efectivo de una tarjeta para pagar otra solo traslada el problema y le suma más interés sobre interés.
Errores comunes
- No revisar si te están cobrando por encima de la TMC: es ilegal — reclamalo directo en SERNAC si sospechás un cobro excesivo.
- Ignorar las cartas de cobranza esperando que "se olviden": el interés sigue corriendo y el reporte a DICOM también.
- Comparar solo la cuota mensual entre tarjeta y crédito de consumo: hay que comparar la CAE completa, no solo el monto de la cuota.
Tus derechos frente a la cobranza extrajudicial
La Ley 21.320 (que modificó la Ley 19.496 de Protección al Consumidor) regula la cobranza extrajudicial: las llamadas o visitas solo pueden hacerse en días y horas hábiles (entre las 8 y las 20 horas, de acuerdo al art. 59 del Código de Procedimiento Civil). Está prohibido enviarte documentos que aparenten ser escritos judiciales, contactar a terceros ajenos a la deuda para informar tu morosidad, o afectar tu privacidad, la convivencia de tu hogar o tu situación laboral. Hay una propuesta legislativa más reciente para limitar aún más estas actuaciones (una vez por semana, en horario acotado) — no verificamos que esté vigente todavía, así que tratala como proyecto, no como ley en vigor.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la tasa máxima que me pueden cobrar por la tarjeta?
La Tasa Máxima Convencional (TMC) que publica la CMF cada mes para el segmento de crédito correspondiente — en julio de 2026 era 41,26% anual para créditos de hasta 200 UF. Ningún banco puede superarla.
¿Si dejo de pagar me reportan a DICOM automáticamente?
Sí, según tus días de mora. Mirá el detalle de plazos en nuestra guía de DICOM.
¿Puede el banco llamarme a cualquier hora para cobrarme?
No. La Ley 21.320 limita la cobranza extrajudicial a días y horas hábiles (8 a 20 hs) y prohíbe contactar a terceros ajenos a la deuda.
¿Conviene sacar un crédito de consumo para pagar la tarjeta?
Si la CAE del crédito es menor a la tasa que estás pagando en la tarjeta, sí — comparalo en nuestra calculadora de préstamos antes de decidir.
Tasa Máxima Convencional verificada contra CMF Chile (julio 2026: 41,26% anual para créditos ≤200 UF) — actualizate en cmfchile.cl porque cambia mes a mes. Tasas de créditos de consumo orientativas 2026 (fuente CMF). Marco de cobranza según Ley 21.320 (modifica Ley 19.496). Información orientativa, no reemplaza asesoría legal ni financiera.