Deuda de tarjeta de crédito en Argentina: cómo salir paso a paso

Respuesta rápida

Si tenés deuda de tarjeta de crédito en Argentina, lo primero es entender que el interés se cobra sobre el saldo no pagado (financiación) y sube fuerte si no pagás ni el mínimo (interés punitorio + posible reporte al Veraz/BCRA). La salida real combina tres cosas: pagar más que el mínimo priorizando la tarjeta más cara, evaluar un préstamo personal para refinanciar si su tasa es menor al CFT de la tarjeta, y negociar directamente con el banco un plan de pagos antes de caer en mora prolongada.

Qué pasa si dejás de pagar

Si no pagás ni el pago mínimo, pasan tres cosas casi en simultáneo:

Se activa el interés punitorio/moratorio sobre el saldo impago, adicional al interés compensatorio que ya venías pagando por financiar el consumo.
El banco te reporta al BCRA según tus días de atraso (Categorías 1 a 6 de la Central de Deudores), y esa información alimenta también tu informe en Veraz/Equifax. Mirá el detalle de categorías y plazos en nuestra guía cómo salir del Veraz en Argentina.
Te pueden bajar el límite o bloquear la tarjeta para nuevas compras mientras dure el incumplimiento.

⚠️ La Ley de Tarjetas de Crédito (Ley 25.065) obliga a que el banco te informe el CFT (Costo Financiero Total) en el resumen — es el número que refleja el costo real, más alto que la tasa "de pizarra" porque incluye IVA y otros cargos.

Cuánto cobran los bancos si financiás saldo (orientativo)

Estas son tasas de referencia relevadas contra BCRA y homebanking (2025) para financiación de saldo de tarjeta — pueden haberse actualizado desde entonces, así que compará siempre contra el CFT que figura en tu propio resumen:

Banco Nación: TNA 87% / TEA 120,5% / CFT 135%
Brubank: TNA 85% / TEA 117,2% / CFT 130%
Ualá: TNA 90% / TEA 125,4% / CFT 138%
Macro: TNA 96% / TEA 140,2% / CFT 151%
Santander / Galicia: TNA 99% / TEA 145,1% / CFT 158%
ICBC: TNA 99% / TEA 145,1% / CFT 160%
BBVA: TNA 102% / TEA 151,5% / CFT 162%
Naranja X: TNA 105% / TEA 157% / CFT 168%

Con estos niveles de CFT, financiar $200.000 de saldo un año sin pagarlo puede generar bien más de $200.000 solo en intereses, según el banco. Compará estas tasas contra las tuyas en nuestra tabla de tarjetas por banco.

Estrategias reales para salir

1. Pagá bastante más que el mínimo

El pago mínimo (habitualmente 15-25% del saldo) está calculado para que sigas pagando intereses mes tras mes — no para que la deuda baje rápido. Cualquier peso extra que pongas por encima del mínimo va directo a capital.

2. Método avalanche: la tarjeta más cara primero

Ordená tus tarjetas de mayor a menor CFT.
Pagá el mínimo en todas.
Todo el excedente disponible, a la tarjeta con el CFT más alto.
Cuando esa se cancela, el pago completo pasa a la siguiente.

3. Refinanciar con un préstamo personal

Si el CFT de tu tarjeta supera el CFT de un préstamo personal disponible para vos, conviene tomar el préstamo y cancelar la tarjeta de una sola vez — pasás de una tasa de +130-168% a algo más manejable. Compará opciones en la calculadora de préstamos antes de decidir.

4. Negociá directamente con el banco

Antes de entrar en mora prolongada, muchos bancos ofrecen planes de refinanciación interna (cuotas fijas a una tasa distinta a la de financiación revolving). Pedilo por escrito y comparalo contra el costo de seguir financiando el saldo mes a mes.

5. Evitá la "bola de nieve" entre tarjetas

Usar una tarjeta para pagar el mínimo de otra multiplica el problema: ahora tenés dos saldos financiándose al mismo tiempo. Si no alcanza el ingreso para cubrir mínimos de todas, priorizá negociar antes de tomar más deuda para tapar el agujero.

Errores comunes

Mirar solo la cuota, no el CFT: dos tarjetas con la misma cuota mensual pueden tener costos totales muy distintos.
Dejar de pagar sin avisar al banco: negociar antes de la mora suele dar mejores condiciones que negociar después.
Pagar con otra tarjeta para "ganar tiempo": solo pospone el problema y le suma intereses.
No revisar el resumen para ver el CFT actualizado: las tasas cambian, y lo que negociaste hace 6 meses puede no ser lo que te cobran hoy.

Tus derechos frente a la cobranza

La Ley de Defensa del Consumidor (24.240, art. 8 bis) obliga a un trato digno: está prohibido que la cobranza extrajudicial aparente tener carácter judicial, y se considera hostigamiento llamar a toda hora o con frecuencia excesiva, amenazar, insultar, o contactar a terceros ajenos a la deuda (familiares, vecinos, empleadores). En 2026 hay proyectos legislativos en trámite para reforzar estos límites específicamente sobre cobranza de deudas — todavía no son ley, así que hoy tu protección principal sigue siendo el art. 8 bis de la 24.240.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre TNA, TEA y CFT?

La TNA es la tasa nominal anual sin capitalizar. La TEA capitaliza esos intereses a lo largo del año. El CFT suma además IVA y otros cargos — es el número que mejor refleja lo que realmente pagás y el que exige mostrar la Ley 25.065.

¿Si dejo de pagar la tarjeta me reportan directo al Veraz?

El reporte primero va al BCRA según tus días de atraso (Central de Deudores), y esa información se refleja también en Veraz/Equifax. Mirá los plazos exactos en nuestra guía del Veraz.

¿Conviene sacar un préstamo para pagar la tarjeta?

Sí, si el CFT del préstamo es menor al CFT que estás pagando en la tarjeta. Comparalo siempre antes de decidir.

¿El banco me puede acosar para cobrarme?

No. La Ley 24.240 (art. 8 bis) prohíbe el trato indigno: llamadas a toda hora, amenazas o contacto con terceros ajenos a la deuda.

Tasas de tarjetas relevadas contra BCRA y homebanking de cada banco (2025) — verificá el CFT actualizado en tu resumen antes de decidir, ya que estas cifras son orientativas y pueden haber cambiado. Marco de cobranza según Ley 24.240 (art. 8 bis) y Ley 25.065 (Tarjetas de Crédito). Información orientativa, no reemplaza asesoría legal ni financiera.