Deuda de tarjeta de crédito en Perú: cómo salir

Respuesta rápida

En Perú, la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) de una tarjeta de crédito puede superar el 150-190% anual en varios bancos — muy por encima de la TCEA de un préstamo personal (10,15% a 104,16% según banco y perfil crediticio, ver la herramienta Retasas de la SBS para la tasa vigente de cada entidad). Si dejás de pagar, el interés sigue corriendo a esa tasa y te reportan a Infocorp según tus días de atraso. La salida real combina pagar más del mínimo, evaluar refinanciar con un préstamo personal de menor TCEA, negociar directo con el banco, y conocer tus derechos frente a la cobranza abusiva (INDECOPI).

Qué pasa si dejás de pagar

El interés sigue corriendo sobre el saldo no pagado, a la TCEA que te aplica tu tarjeta — de las más altas de la región.
Te reportan a Infocorp / Central de Riesgos SBS según tus días de mora. Mirá plazos exactos en cómo salir de Infocorp en Perú.
El banco puede iniciar cobranza — con horarios y límites que fija INDECOPI (ver más abajo).

Cuánto cuesta realmente tu tarjeta (TCEA)

Ejemplos reales de TCEA de tarjetas peruanas:

Interbank Visa Signature: hasta 191,93% TCEA (general)

BCP Visa LATAM Pass Platinum: ~171,14% TCEA (ejemplo)

BBVA Visa Signature: 156,60% TCEA (cuotas) / 130,46% (revolvente)

Banco Ripley Mastercard: 15,94% a 109,83% TCEA (rango según perfil)

Frente a esto, un préstamo personal cuesta bastante menos en el mejor de los casos: la TCEA de un préstamo personal por S/10.000 a 24 meses va de 10,15% (Interbank) a 104,16% (Interbank, peor perfil) según banco y perfil crediticio (Scotiabank 10,46-85,69%, BCP 10,4-102,52%, BBVA 11,41-91,49%, BanBif 12,9-89,9%) — confirmá la tasa vigente de cada entidad en la herramienta Retasas de la SBS. La brecha explica por qué consolidar deuda de tarjeta cara en un préstamo personal suele ahorrar mucho, sobre todo si tu perfil crediticio es bueno.

Estrategias reales para salir

1. Pagá más del pago mínimo

El mínimo apenas cubre intereses del período. Cualquier monto extra reduce directamente el capital.

2. Método avalanche entre tarjetas

Ordená tus tarjetas por TCEA de mayor a menor, pagá el mínimo en todas y destiná el excedente a la más cara.

3. Refinanciá con un préstamo personal

Con TCEAs de tarjeta de hasta 190%, un préstamo personal con buen perfil crediticio (TCEA desde 10,15% en Interbank, según banco) sale mucho más barato para cancelar el saldo de una vez — aunque con mal perfil la TCEA del préstamo también puede subir bastante (hasta 104,16%). Compará en la calculadora de préstamos.

4. Negociá con el banco antes de la mora prolongada

Pedí una reprogramación de deuda o un plan de pagos formal — muchos bancos prefieren renegociar plazo o tasa antes de reportarte y perder el cobro.

5. No cubras una tarjeta con otra

Sacar disponible de una tarjeta para pagar el mínimo de otra solo te deja financiando dos saldos en paralelo, ambos a tasas altísimas.

Errores comunes

Comparar solo la cuota, no la TCEA: la TCEA incluye comisiones y seguros, y es el número real para comparar tarjetas entre sí o contra un préstamo.
Pagarle a un tramitador para "salir antes" de Infocorp: es una estafa documentada — solo pagar la deuda (o probar fraude) funciona.
No reclamar cuando te llaman fuera de horario: es una infracción sancionable, no hay que tolerarla.

Tus derechos frente a la cobranza

Según reglas de INDECOPI, la cobranza (llamadas, visitas, mensajes) está prohibida entre las 8:00 p.m. y las 7:00 a.m. en días laborables, y prohibida todo el sábado. No pueden usar métodos que afecten tu reputación, tu privacidad o tu situación laboral (por ejemplo, contactar a tu empleador para divulgar tu deuda), ni amenazarte con medidas que no pueden tomar. Las infracciones más graves pueden sancionarse con hasta 450 UIT (S/2.475.000 con la UIT 2026). Podés denunciar gratis en la plataforma virtual de INDECOPI, guardando evidencia (grabaciones, capturas).

Preguntas frecuentes

¿Qué es la TCEA y por qué es tan alta en tarjetas?

Es la Tasa de Costo Efectivo Anual: incluye intereses, comisiones y seguros. En tarjetas peruanas puede superar el 150-190% anual, muy por encima de un préstamo personal.

¿Si dejo de pagar me reportan automáticamente a Infocorp?

Sí, según tus días de mora. Mirá plazos exactos en nuestra guía de Infocorp.

¿Pueden llamarme los sábados o de noche para cobrarme?

No. INDECOPI prohíbe la cobranza entre las 8 p.m. y las 7 a.m. en días laborables, y todo el sábado.

¿Conviene un préstamo personal para pagar la tarjeta?

Con buen perfil crediticio sí, y por mucho: la TCEA de un préstamo personal puede arrancar en 10,15% (Interbank), muy por debajo de la de una tarjeta (130-190%). Con mal perfil la brecha se achica bastante, porque la TCEA del préstamo también puede subir hasta 104,16% — igual conviene comparar tu caso puntual.

TCEA de tarjetas verificadas contra publicidad oficial de cada banco (SBS, 2026). TCEA de préstamos personales por S/10.000 a 24 meses verificada vía la herramienta Retasas de la SBS al 08/09/2026 (Interbank 10,15-104,16%, BCP 10,4-102,52%, Scotiabank Perú 10,46-85,69%, BBVA 11,41-91,49%, BanBif 12,9-89,9%); para la tasa vigente de cada entidad, consultá la herramienta Retasas de la SBS. Reglas de cobranza según criterios de INDECOPI. Plazos de reporte según Ley 32327, Ley 31120 y Ley 31143, la misma fuente usada en la calculadora de Infocorp de CalcuLatam. Información orientativa, no reemplaza asesoría legal ni financiera.