AFORE en México 2026: cómo funciona, cuánto ahorrás y cuándo podés jubilarte

¿Qué es la AFORE?

La Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE) es la institución financiera que administra tu cuenta individual de ahorro para el retiro. Cada trabajador formal tiene una cuenta única en el SAR (Sistema de Ahorro para el Retiro).

¿Cuánto se acumula?

Las aportaciones se dividen entre el patrón, el gobierno y (opcionalmente) el trabajador:

Patrón: 6.5% del Salario Base de Cotización (SBC) mensual

Gobierno (cuota social): monto fijo según salario (mayor apoyo a sueldos bajos)

Trabajador voluntario: lo que decidas aportar extra

INFONAVIT: 5% del SBC (subcuenta de vivienda, se usa para crédito o retiro)

Con la reforma 2021-2030, el aporte patronal sube gradualmente del 5.15% al 13.875% en 2030. En 2026 está en el tramo de transición.

¿Cuándo podés jubilarte?

Para Ley 97 (ingresados al IMSS después de julio 1997):

Retiro por vejez: 65 años + 1,250 semanas cotizadas (~24 años de trabajo)

Cesantía en edad avanzada: 60 años + 1,250 semanas

Pensión mínima garantizada (PMG): si el fondo no alcanza, IMSS garantiza ~$4,343/mes (2026)

¿Cómo se calcula la pensión?

A diferencia del sistema anterior (Ley 73), en Ley 97 la pensión depende directamente de lo acumulado en tu AFORE:

Al jubilarte, tu fondo se convierte en una renta vitalicia contratando una aseguradora
O podés optar por retiros programados que administra la misma AFORE
El monto mensual depende del saldo total, tu edad y los rendimientos históricos

¿Cómo elegir tu AFORE?

Compará principalmente por rendimiento neto (rendimiento bruto menos comisión). La CONSAR publica el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) mensualmente:

Citibanamex: ~10.2% rendimiento neto (referencia 2025)

Profuturo: ~9.8%

Principal: ~9.5%

SURA: ~9.3%

XXI-Banorte: ~9.1%

Podés cambiarte de AFORE una vez al año (o inmediatamente si la nueva AFORE tiene mejor rendimiento por 36 meses consecutivos).

Aportaciones voluntarias: el turbo para tu retiro

Podés depositar dinero extra en tu AFORE en cualquier momento desde la app o en tiendas de conveniencia. Ventajas:

Son deducibles de ISR anual (hasta el 10% de tu ingreso acumulado o 5 UMA anuales)
Crecen con los rendimientos de la AFORE
Con aportaciones voluntarias de largo plazo (10+ años), podés retirarlas con tasa preferencial

Consultá tu saldo en e-sar.com.mx con tu CURP. Hacelo al menos una vez al año para verificar que tu patrón esté depositando correctamente.