Deuda de tarjeta de crédito en México: paso a paso

Respuesta rápida

En México, el costo real de financiar el saldo de tu tarjeta se mide con el CAT (Costo Anual Total) — y en tarjetas clásicas puede superar el 85-90% anual, muy por encima del CAT de un crédito personal. Si dejás de pagar, el interés sigue corriendo y te reportan al Buró de Crédito (72 meses desde el primer incumplimiento, Art. 23 LRSIC). La salida combina pagar más del mínimo, comparar si conviene refinanciar con un crédito personal de menor CAT, negociar directo con el banco, y conocer tus derechos frente a despachos de cobranza (CONDUSEF/REDECO).

Qué pasa si dejás de pagar

El interés sigue corriendo sobre el saldo no pagado, al CAT que te aplica tu tarjeta.
Te reportan al Buró de Crédito (y a Círculo de Crédito) — dos Sociedades de Información Crediticia independientes que no necesariamente coinciden. Mirá plazos completos en cómo salir del Buró de Crédito en México.
El banco puede ceder la cobranza a un despacho externo, que debe estar inscrito en el REDECO de CONDUSEF.

Cuánto cuesta realmente tu tarjeta (CAT)

El CAT es obligatorio en toda publicidad de crédito en México y es el número que hay que comparar, no la tasa "nominal". Ejemplos reales de tarjetas de uso común:

BBVA Azul: CAT 90,9%

Santander Free: CAT 86%

BBVA Oro: CAT 68,3%

Frente a esto, un crédito personal puede costar bastante menos: Hey Banco ~36,2% CAT, Banorte ~48,5%, BBVA México ~54,2%, Santander MX ~63,1%, Citibanamex ~68,4% (a 36-60 meses). La diferencia es la razón principal por la que consolidar deuda de tarjeta en un crédito personal suele bajar el costo total.

Estrategias reales para salir

1. Pagá más del pago mínimo

El pago mínimo casi no toca el capital — la mayor parte cubre intereses. Cualquier peso extra reduce directamente lo que debés.

2. Método avalanche entre tarjetas

Ordená tus tarjetas por CAT de mayor a menor, pagá el mínimo en todas y destiná el excedente a la más cara. Cuando se liquida, seguí con la próxima.

3. Consolidá con un crédito personal

Si el CAT del crédito personal es menor al de tu tarjeta, conviene tomarlo y liquidar la tarjeta de una sola vez, sobre todo si tu tarjeta ronda el 85-90% CAT. Compará opciones en la calculadora de préstamos.

4. Negociá con el banco antes de la mora prolongada

Pedí una reestructuración: muchos bancos ofrecen planes a tasa fija en cuotas, mejor que seguir financiando saldo revolvente.

5. No pagues una tarjeta con otra

Usar el crédito disponible de una tarjeta para cubrir el mínimo de otra solo suma dos saldos financiándose en paralelo.

Errores comunes

Pagarle a un "despacho" que promete borrarte del Buró antes de tiempo: CONDUSEF ha confirmado que es fraude — nadie puede acelerar el plazo legal.
Comparar solo la anualidad, no el CAT: una tarjeta "sin anualidad" puede tener un CAT altísimo si financiás saldo.
No verificar si el despacho de cobranza está en el REDECO: si no está registrado, podés reportarlo a CONDUSEF.

Tus derechos frente a la cobranza

Desde 2026, la Suprema Corte confirmó que CONDUSEF puede multar a bancos y despachos que no reporten o que hostiguen a deudores. Las reglas vigentes prohíben llamadas fuera del horario 7:00 a 22:00, exigen que el despacho se identifique, y prohíben amenazar u ofender a familiares o compañeros de trabajo, o exhibir carteles con tu nombre. Todo despacho que cobre para un banco debe estar inscrito en el REDECO (Registro de Despachos de Cobranza). Las multas por incumplir van de $13.458 a $134.580 MXN. Podés denunciar directamente ante CONDUSEF.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el CAT y por qué importa más que la tasa nominal?

Es el Costo Anual Total: incluye intereses y comisiones, y es obligatorio mostrarlo en toda publicidad de crédito. Es el número real para comparar tarjetas y préstamos.

¿Cuánto dura una deuda en el Buró de Crédito?

72 meses desde el primer incumplimiento, se pague o no (Art. 23 LRSIC), con excepciones para montos menores a 1.000 UDIS.

¿Pueden llamarme a cualquier hora para cobrarme?

No, el horario permitido es de 7:00 a 22:00, y no pueden amenazar ni contactar a tu familia o trabajo para presionarte.

¿Conviene un crédito personal para pagar la tarjeta?

Si su CAT es menor al de tu tarjeta (frecuente, ya que las tarjetas suelen rondar 68-91% CAT contra 36-68% de créditos personales), sí conviene comparar.

CAT de tarjetas y créditos personales verificados contra publicidad oficial de cada banco (2026). Marco de cobranza según reglas de CONDUSEF/REDECO y fallo de la SCJN (enero 2026). Plazo de Buró de Crédito según LRSIC Art. 23, la misma fuente usada en la calculadora de Buró de Crédito de CalcuLatam. Información orientativa, no reemplaza asesoría legal ni financiera.